Банкротство и залоговое имущество

По статистике, более 50% граждан России имеют задолженность по кредитам. Разумеется, один-два месяца просрочки не влекут за собой практически никаких последствий. Но, что делать, если сумма всех ежемесячных финансовых обязательств перед кредиторами превышает необходимый минимум? 

Для многих наших соотечественников, единственным выходом из сложной материальной ситуации является банкротство. Данная процедура проводится в два основных этапа – судебная реструктуризация задолженности и реализация имущества, в том числе, которое является залогом по кредиту. Далее, специалисты компании Долг Эксперт расскажут все нюансы продажи залогового имущества во время прохождения процедуры признания неплатежеспособности физического лица. 

Залоговая недвижимость: особенности реализации

Если гражданин желает официально признать себя банкротом, он должен быть готов к тому, что его имущество может быть продано с торгов. Многие в такой ситуации рассчитывают на нормы гражданского права, а именно на ст. 446 ГПК РФ, которая накладывает запрет на реализацию единственного жилья должника. 
Важно понимать, что жилое помещение, купленное в ипотеку, не имеет к этой норме никакого отношения. Формально, ипотечное жилье принадлежит банку. И при признании гражданина неплатежеспособных, как и в случае длительных просрочек, банк заберет квартиру или дом в залоге.

Особенности банкротства при наличии залоговой недвижимости

Определенная часть юристов для сохранения недвижимости, находящейся в залоге, рекомендуют своевременно вносить платежи по ипотеке. Бытует мнение, что в такой ситуации у банка-кредитора не будет оснований включать свои требования в реестр. Однако правоприменительная практика говорит об обратном. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 48 от 25.12.2018 г., залогодержателю необходимо это сделать, в противном случае он лишится права на удовлетворение финансовых требований за счет реализации предмета залога. 
При подаче заявления о признании собственной несостоятельности, гражданину необходимо помнить о таких нюансах: 

1. Банк, в котором у заемщика оформлена ипотека, может самостоятельно обратиться в суд с заявлением о банкротстве своего клиента. Поэтому, для того чтобы не лишиться жилья, стоит своевременно вносить платежи. 
2. В соответствии со ст. 334 ГПК РФ, банки, принявшие имущество гражданина в залог, имеют преимущество перед остальными кредиторами. 
3. Ипотечная квартира, проданная на торгах, практически никогда не покрывает всю сумму задолженности перед кредиторами. При банкротстве, вырученные от реализации недвижимого имущества деньги, распределяются между кредиторами в соответствии с очередью, закрепленной в ст. 134 закона №127-ФЗ. 
4. Материнский капитал, привлеченный к покупке, также не влияет на судьбу ипотечного жилья. В теории, несовершеннолетним детям может быть выделена доля в ипотечной квартире в размере 8%.

Также стоит учесть, что право совместной собственности супругов не имеет отношения к реализации залоговой недвижимости. Это означает, что суд не будет спрашивать разрешение жены на продажу ипотечной квартиры, если ее муж решит подать заявление о признании банкротом. 

Что будет с движимым имуществом? 

Машины нередко становятся предметами залога. Наиболее ярким примером такой сделки является покупка автомобиля в кредит. В данном случае банк страхует себя от возможных рисков с помощью заключения с заемщиком договора залога транспортного средства. 
Подписывая кредитный договор, клиент автоматически передает автомобиль в залог банку. Что это значит? Все просто: передавая машину в залог, заемщик остается ее собственником. Он имеет полное право выезжать на этом транспортном средстве за границу или менять регистрационный номер. Но до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен, автовладелец не сможет продать машину или переписать ее на другого человека.
В данной ситуации у должника есть возможность сохранить принадлежащее ему транспортное средство. Обратившись к юристу, можно доказать в суде, что что именно эта машина является основным источником получения дохода семьи. Иными словами, ее реализация повлечет за собой негативные материальные последствия для должника и его семьи. 

Этапы реализации залогового имущества на торгах

Перечень имущества, которое может выступать в качестве залога, не ограничивается жилыми помещениями или транспортными средствами. Ценные бумаги, ювелирные украшения и даже предметы искусства могут являться обеспечением кредитных обязательств. 
 Процесс реализации залогового имущества всегда осуществляется по одному алгоритму: 

1. Формирование конкурсной массы.
2. Оценка движимого и недвижимого имущества должника. 
3. Назначение даты и времени проведения торгов. 
4. Проведение торгов. 
5. Расчеты по финансовым требованиям кредиторов. 

Все полученные от реализации залогового имущества деньги идут на удовлетворение требований кредиторов в соответствии с порядком их очередности и распределением долей: 80% стоимости получает залогодержатель, 15% - кредиторы первой и второй очереди, 5% передаются на погашение судебных расходов и иных необходимых расходов.

 Именно поэтому наши юристы тщательно собирают всю информацию о сделках и наличии имущества перед заключением договора. В компании Долг Эксперт мы всегда заранее предупреждаем клиентов обо всех рисках. И если процесс списания долгов не будет выгодным в конкретном случае, мы честно сообщаем об этом.
При своевременном обращении за юридической помощью к специалистам по банкротству можно подобрать подходящее решение и выйти из торгов с минимальными потерями.