Мораторий на банкротство завершился: чего ждать должникам?

1 октября прекратил действие мораторий на банкротство и взыскания, который длился полгода. Граждане с просрочками и долгами лишились защиты государства и вынуждены самостоятельно решать свои финансовые проблемы. Кредиторы не дадут им передышки и быстро напомнят о своем существовании. Только вот за время моратория ситуация в стране не стала лучше: инфляция сохраняется, зарубежные компании уходят из России, доходы населения падают, часть граждан попадает под частичную мобилизацию и лишается привычного заработка. В данных реалиях найти средства на погашение долга с процентами и штрафами будет крайне тяжело.

Действие моратория 2022

Мораторий на банкротство объявили 1 апреля 2022 года после ввода санкций против России. Его суть – лишить кредиторов права на подачу новых заявлений о банкротстве должников. Иными словами, как бы сильно ни хотелось получить свои деньги от должника, это не получится сделать в рамках несостоятельности. Под действие моратория попали юрлица (кроме недобросовестных застройщиков), ИП и граждане.
Запрет кредиторам подавать заявление о банкротстве в суд, чтобы получить назад свои деньги – не единственное последствие моратория. Также до 1 октября приостанавливались исполнительные производства и взыскания с должников, чьи обязательства возникли до 1 апреля 2022.

Многие граждане возложили на мораторий большие надежды и  восприняли запрет на инициацию банкротства и взыскания как  решение проблем с долгами. Но суть в том, что данная мера была принята как временная “передышка” для россиян во время сложной экономической ситуации. Правительство рассчитывало, что люди с долгами за эти полгода смогут накопить нужную сумму и разобраться с возникшими трудностями. Произошло ли это? Трудно сказать. Возможно, часть населения смогла адаптироваться к изменениям в стране и уладить свои вопросы с кредиторами. Но другая часть, и она значительно больше – не смогла выбраться из долговой кабалы.

Как следует из статистики, кредитная нагрузка населения продолжает расти. К лету 2022 года она составила 25,5 трлн рублей, увеличившись за год на 1,5 трлн. Это потребительские кредиты — 43,3%, ипотеки — 30,6%, задолженности по кредитным картам — 15,9%, автокредиты — 8,9%, займы в МФО — 1,3%. По данным Национального бюро кредитных историй, примерно по трети потребительских кредитов просрочили платеж на 90 и более дней.

Что будет после окончания моратория на банкротство?

Если кредитор в период действия моратория  обратился в суд с иском о взыскании с должника задолженности и получил исполнительный лист, то в ближайшее время он передаст его судебным приставам или в отделение банка заемщика. Защита от взыскания денежных средств больше не действует, поэтому должнику нужно приготовиться к списанию средств с его счетов и аресту имущества. Также их коснуться другие ограничительные меры, вроде запрета на выезд из страны.

Есть другой неблагоприятный вариант развития событий – это обращение кредитора в суд с заявлением о признании должника банкротом. При наличии задолженности от 500 тысяч и длительных просрочек (от 3 месяцев), кредитор имеет право начать банкротство должника. Заимодатель привлечет к процедуре своего арбитражного управляющего, который будет представлять его интересы. Это значит, что он максимально тщательно проверит все имеющееся имущество и доходы должника и по возможности включит их в конкурсную массу для погашения долга. Там, где лояльный управляющий закроет глаза, управляющий от банка составит десятки ходатайств и жалоб и реализует на торгах найденное имущество. Неподготовленный должник без помощи грамотного юриста просто не сможет отстоять свои интересы в суде и лишится всех активов.

Итоги моратория на банкротство

После отмены моратория на банкротство возможен кратковременный всплеск обращений кредиторов. За три дня после отмены моратория кредиторы инициировали 3541 дел о несостоятельности должников. Но по аналогии с прошлым мораторием, он не так существенно затронет физических лиц, как юридических. Кредиторы сами инициируют процедуру граждан крайне  редко – лишь в 4-5% случаев. 

Большая часть граждан скорее всего сама будет вынуждена обратиться к процедуре ввиду ухудшающейся ситуации в экономике в целом. Проблемы в экономике несут более длительный и сильный эффект. Это и сокращение доходов и потеря рабочих мест, и инфляция. В связи с этим, можно предположить, что в данной ситуации государство вряд ли будет как-то усложнять процедуру банкротства. Напротив, скорее всего до стабилизации экономической ситуации мы будем видеть упрощение процедуры.