Просрочка по кредиту: что делать?

Банк не будет применять меры принудительного взыскания сразу при просрочке. Это значит, что у заемщика будет время для решения проблемы. Но начинать работу нужно так, чтобы никакие сложности не возникли вовсе. В первую очередь рекомендуется:

• Связаться с банком и предупредить о неисполнении обязательства. Кредитор может пойти на встречу и перенести срок очередного платежа.
• Перепроверить условия договора на предмет даты выплат. Нужно убедиться, что очередной платеж вносится до конкретной даты, так как возможны небольшие отклонения.
• Перекредитоваться. Этот метод подходит тем, кто не исполняет свои обязательства в течение длительного времени и понимает, что возможность исполнить свои обязательства в полном объеме будет отсутствовать длительное время.
• Оформить реструктуризацию. Аналогично с перекредитованием, к такому методу стоит переходить лишь в случае длительных просрочек.

Если ни один из вариантов не приносит результата, необходимо сделать расчет процентов и неустойки, штрафных санкций и держать вопрос на контроле. При подаче банком в суд должнику нужно будет максимально снизить сумму долга и попытаться получить дополнительное время на решение проблемы.

Что считается просрочкой?

Любой кредитный договор содержит либо график платежей, либо дату ежемесячного внесения сумм. Если гражданин не вносит плату до начала следующего дня, обязательство считается неисполненным.

Договор может содержать иной порядок выплат. Например, указание на необходимость внесения ежемесячного платежа до конца каждого периода значит, что обязательство считается просроченным с начала очередного месяца.

Последствия невыплаты по кредиту

Неисполнение обязательств перед банком может привести к следующим последствиям:

• Применение штрафных санкций. На данный момент, в соответствии с ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, размер неустойки и иных мер воздействия ограничивается 20% в год или 0,1% в сутки.
• Начало работы отдела взыскания. Специалисты банка будут осуществлять звонки, направлять письма, в том числе претензии. Не исключаются звонки на работу, родственникам, знакомым.
• Подача иска в суд. Только данное действие позволит взыскать долг против воли должника. Но вынесение решения еще не значит начало его принудительного исполнения.
• Принудительное взыскания долга. Для этого кредитору нужно обратиться в Службу Приставов по месту жительства должника.

Судебные приставы имеют большие возможности принудительного взыскания долга. Они смогут выполнить следующие действия:

• Розыск имущества должника. В первую очередь будут направлены запросы в кредитные организации с целью обнаружения депозитов. Затем - в ГИБДД и Росреестр для обнаружения транспортных средств и недвижимости.
• Посещение места жительства должника. Цель - обнаружить собственность, которую нельзя найти иным способом, так как она не проходит по базам и никак не регистрируется. Например, бытовая техника, электроника, мебель.
• Арест имущества. Сначала объекты и счета блокируются, чтобы должника не смог снять наличные или продать собственность.
• Реализация собственности. Денежные средства снимаются со депозитов в счет погашения долга. Прочие объекты выставляются на торги.

Должник также может быть привлечен к административной и уголовной ответственности, но она не наступает лишь за факт неисполнения обязательства. Приставы возбудят дело, если гражданин будет скрываться сам, скрывать свое имущество, предоставлять ложные сведения и поддельные документы.

Пути решения проблемы

Чтобы избежать последствий за неисполнение кредитных обязательств, можно воспользоваться одним из следующих способов:

• Кредитные каникулы. Следует уточнить возможность оформления и условия. Процедура предполагает предоставление льготного периода, в течение которого проценты не платятся вовсе или выплачиваются в меньшем размере. При этом не применяются штрафные санкции. Каникулы использовались в период пандемии, а также предоставляются мобилизованным.

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей - стоит задуматься о банкротстве. Физические лица вправе воспользоваться процедурой, если не исполняют обязательства как минимум 3 месяца.

Если сумма долга не достигает 500 тысяч рублей, гражданин все же вправе рассчитывать на процедуру судебного банкротства. Для этого ему нужно соответствовать одному из критериев неплатежеспособности:

• выплаты по обязательствам прекращены, несмотря на наступившие сроки;
• в течение месяца имеется просрочка как минимум 10% обязательств;
• общая стоимость принадлежащей собственности меньше, чем размер долгов;
• сотрудники ФССП вынесли постановление о прекращении производства ввиду отсутствия имущества.

Банкротство физического лица, в ряде случаев, решит финансовые проблемы. Последствия процедуры не столь существенны (запрет на повторное банкротство в течение 5 лет, на ведение предпринимательской деятельности на тот же срок, обязанность уведомлять кредиторов о своем статусе). А вот преимущества очевидны - граждане освобождаются от необходимости платить по кредитам и иным обязательствам.