Если долги перестали быть управляемыми, в 2025 году у граждан есть два законных пути списать обязательства: судебное банкротство по закону № 127-ФЗ и внесудебное (бесплатное) через МФЦ. Разберем, в чем различия, кто подходит под каждую процедуру и какие требования действуют сейчас.
Банкротство через суд: когда подают и какие условия
Судебное банкротство запускается в Арбитражном суде и может быть:
Процедура обычно включает два этапа: реструктуризацию долгов и реализацию имущества. Суд проверяет добросовестность и соответствие требованиям ст. 213.13 закона № 127-ФЗ и смежных норм.
Базовые критерии для подачи заявления в суд:
Важно понимать, какое имущество защищено. В конкурсную массу не входит единственное жилье и имущество из ст. 446 ГПК РФ: необходимые предметы быта, личные вещи, инструменты для заработка до 10 тыс. руб., некоторые хозяйственные постройки и т.п. Поэтому типичная ситуация: при долге, скажем, 450 тыс. руб., единственном жилье и недорогом автомобиле, с доходом 20 тыс. руб. в месяц — судебная процедура часто выгоднее бесконечных пролонгаций и новых займов.
- добровольным — по инициативе должника при долге от 300 тыс. руб.;
- обязательным — у должника возникает обязанность подать на банкротство, если долг от 500 тыс. руб. и просрочка 3 месяца и более;
- принудительным — по заявлению кредитора, когда он добивается признания несостоятельности заемщика.
Процедура обычно включает два этапа: реструктуризацию долгов и реализацию имущества. Суд проверяет добросовестность и соответствие требованиям ст. 213.13 закона № 127-ФЗ и смежных норм.
Базовые критерии для подачи заявления в суд:
- совокупный долг от 300 тыс. руб.;
- в последние 5 лет гражданина не признавали банкротом;
- нет судимости по экономическим преступлениям;
- истекли сроки наказаний по админправонарушениям, связанным с причинением имущественного вреда, мелким хищением, преднамеренным/фиктивным банкротством;
- при получении кредитов не было мошенничества или обмана кредиторов;
- финансовое положение ухудшилось, и должник объективно не может обслуживать график платежей.
Важно понимать, какое имущество защищено. В конкурсную массу не входит единственное жилье и имущество из ст. 446 ГПК РФ: необходимые предметы быта, личные вещи, инструменты для заработка до 10 тыс. руб., некоторые хозяйственные постройки и т.п. Поэтому типичная ситуация: при долге, скажем, 450 тыс. руб., единственном жилье и недорогом автомобиле, с доходом 20 тыс. руб. в месяц — судебная процедура часто выгоднее бесконечных пролонгаций и новых займов.
Если долг превысил 500 тыс. руб. и просрочка более 3 месяцев, у гражданина возникает обязанность подать на банкротство. Игнорирование может повлечь административную ответственность, а при крупном ущербе кредиторам — и уголовные риски.
Добросовестность — ключ к списанию долгов
Суд списывает долги, если должник докажет отсутствие умысла обмануть кредиторов на момент получения денег и подтвердит текущую неплатежеспособность. Суд, финансовый управляющий и кредиторы оценивают документы и поведение должника. Завышение доходов в анкете при оформлении кредита может стать проблемой, если кредитор поднимет вопрос о недобросовестности: в таком случае суд вправе завершить процедуру без списания обязательств. Если же кредиторы не настаивают и обмана не усматривается, долги списывают.
Внесудебное банкротство через МФЦ: когда доступно
С 1 сентября 2020 года действует упрощенная бесплатная процедура в МФЦ. Она подходит не всем, но в 2023–2025 гг. условия стали мягче.
Основные требования:
Основные требования:
- сумма долгов на дату подачи — от 25 тыс. до 1 млн руб.;
- ранее по вашим долгам исполнительные производства окончены из-за отсутствия имущества (п. 1.4 ст. 46 № 229-ФЗ) или, с учетом последних упрощений, исполнительный документ не исполнен либо исполнен частично;
- у должника нет доходов и имущества, за счет которых реально вести взыскание выше МРОТ; иначе кредитор может перевести дело в суд.
Нужно заявить все долги. Обязательства, не указанные в заявлении, не спишут. Отдельные виды долгов не подлежат списанию ни в суде, ни через МФЦ: алименты, компенсации вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность и др.
Проверить закрытие исполнительных производств можно на Госуслугах или на сайте ФССП. В самой процедуре нет финансового управляющего, подача и публикации бесплатны, документы принимает сотрудник МФЦ и включает сведения в ЕФРСБ.
Сложности банкротства в МФЦ на практике
Упрощенный формат требует идеальной точности. Любая неточность в заявлении ведет к отказу и повторной подаче только через 30 дней. Кредиторы охотно меняются в ходе просрочек, и если новый кредитор возразит на Федресурсе, МФЦ прекратит процедуру. Верификация закрытых ИП у приставов тоже бывает «узким местом» из‑за межведомственных задержек. Если выявят доходы/имущество или несоответствия, дело предложат перевести в судебный формат.
Суд или МФЦ: как выбрать
Судебная процедура подходит при долгах свыше 400 тыс руб., сложной структуре обязательств, наличии официального трудоустройства и дополнительного имущества, активной позиции кредиторов, наличии спорных сделок и когда нужно легально «обнулиться», сохранив имущество. В суде есть пространство для разъяснений и исправления недочетов, работает финансовый управляющий, можно отстаивать списание даже при конфликтной позиции кредиторов.
Внесудебка подходит при относительно небольших долгах, отсутствии имущества и доходов, помимо соцвыплат и пенсии, закрытых исполнительных производствах и готовности собрать безошибочный пакет документов.
Что подготовить заранее
Финансовая часть
В суде потребуются расходы: вознаграждение финуправляющему 25 000, госпошлина 300, публикации и почтовые услуги — в сумме обычно от 40–60 тыс. руб. и выше, в зависимости от споров и объема работы. В МФЦ процедура бесплатна, но требовательна к формальностям.
Внесудебка подходит при относительно небольших долгах, отсутствии имущества и доходов, помимо соцвыплат и пенсии, закрытых исполнительных производствах и готовности собрать безошибочный пакет документов.
Что подготовить заранее
- документы о долгах и кредиторах, договора, расписки, выписки по счетам;
- справки о доходах и семейном положении, сведения об имуществе и его стоимости;
- подтверждения закрытия исполнительных производств (для МФЦ);
- доказательства ухудшения финансового положения и добросовестности на момент получения кредитов.
Финансовая часть
В суде потребуются расходы: вознаграждение финуправляющему 25 000, госпошлина 300, публикации и почтовые услуги — в сумме обычно от 40–60 тыс. руб. и выше, в зависимости от споров и объема работы. В МФЦ процедура бесплатна, но требовательна к формальностям.
В 2025 году списать долги можно как через суд, так и через МФЦ. Судебное банкротство универсальнее по суммам и ситуациями, но платное и формально сложнее; зато дает инструменты защиты и диалога с кредиторами. Внесудебное — бесплатно, но доступно тем, у кого нет имущества и доходов, долги в пределах 25 тыс. — 1 млн руб., а исполнительные производства завершены или не исполнены/исполнены частично. В обоих случаях решает добросовестность должника и доказанность неплатежеспособности.
Нужна помощь с оценкой шансов на списание долга и подготовкой документов?
Оставьте заявку на сайте Долг Эксперт — проведем бесплатную консультацию, подберем безопасную стратегию и дадим готовое решение проблемы с долгами.
Нужна помощь с оценкой шансов на списание долга и подготовкой документов?
Оставьте заявку на сайте Долг Эксперт — проведем бесплатную консультацию, подберем безопасную стратегию и дадим готовое решение проблемы с долгами.
